Le prêt relais : différentes formes de prêts, conditions et délais d’obtention

Lorsqu’on est propriétaire de son logement, déménager implique bien souvent de revendre son bien pour financer l’achat du nouveau. Mais il n’est pas toujours évident de faire coïncider l’achat du nouveau bien et la revente de l’ancien… Heureusement, le prêt relais est là pour les aider à financer temporairement l’achat de leur nouveau bien.

Le prêt relais, définition et types de prêts

Qu’est-ce que le prêt relais ?

Le prêt relais est proposé par les banques aux personnes déjà propriétaires pour couvrir momentanément le financement d’un nouveau logement. Aussi pendant une durée de deux ans maximum (un an renouvelable une fois), elles ne remboursent que les intérêts. Cela permet ainsi d’acheter un nouveau bien avant d’avoir les fonds disponibles pour le payer. Autrement dit, avant d’avoir revendu son ancien logement.

Ce type de prêt permet d’emprunter entre 50 et 80 % de la valeur du bien en cours de vente. Le montant étant basé sur une estimation du bien, il vaut mieux le faire estimer par plusieurs agents immobiliers ! Sinon, un compromis de vente vous aidera à obtenir un plus grand montant qu’une simple estimation.

Les types de prêt relais

On distingue généralement deux types de prêt relais : le prêt relais sec et le prêt relais adossé. On parle de prêt relais sec lorsqu’il est le seul moyen de financement employé pour l’achat du nouveau bien. Autrement dit, le coût total de la transaction ne dépasse pas le prix de revente de votre ancien bien, en plus d’un éventuel apport de votre part.

Comment obtenir un prêt relais ?

Comme pour un prêt immobilier classique, l’obtention d’un prêt relais  est soumise aux mêmes exigences en termes de ressources et de taux d’endettement.

Quelles sont les conditions à remplir ?

Un prêt relais présente généralement des taux d’intérêt élevés. Ces derniers viennent en sus de vos échéances habituelles jusqu’à la vente de votre bien. Il vaut donc mieux disposer d’un apport conséquent et de bonnes garanties pour augmenter ses chances de l’obtenir ! Notez cependant que les banques sont généralement plus souples pour un prêt relais que pour un prêt classique. En matière de taux d’endettement par exemple, elles seront plus enclines à dépasser les fameux 33 % habituellement appliqués. Elles peuvent même aller jusqu’à 38 % en fonction des profils.

Pour monter votre dossier, vous devez fournir les mêmes pièces que lors d’une demande de prêt classique : bulletins de salaire, dernier avis d’imposition, contrat de travail, relevés bancaires et éventuellement votre livret de famille, notamment si vous achetez à deux ou si vous versez une pension alimentaire.

Comment y souscrire ?

Vous pouvez faire une demande de prêt relais auprès de différents organismes :

• Les banques, qui ont tendance à se montrer dures en affaires face à ces prêts qui sont peu rentables pour elles ;

• Les sociétés de crédit, qui vous offriront des conditions plus souples en contre des taux d’intérêt et des frais assez élevés ;

• Les courtiers immobiliers, qui se chargent de trouver et négocier pour vous la meilleure offre de prêt relais auprès de différentes banques, en plus de monter votre dossier de demande de prêt.

Le délai d’obtention d’un prêt relais est similaire à celui d’un prêt classique, entre 15 et 45 jours ouvrés à compter du dépôt du dossier. Mais cela peut prendre plus longtemps ! Commencez donc à monter votre dossier et à démarcher les banques et/ou un courtier avant la signature du compromis de votre nouveau logement.

Quels sont les avantages d’un tel prêt ?

Le prêt relais, lorsqu’il est sec, présente l’avantage d’avoir un fonctionnement assez simple, puisqu’il n’est pas relié à un autre prêt bancaire pour couvrir votre nouvel achat immobilier (contrairement au prêt adossé). Les mensualités sont alors assez faibles, puisque vous remboursez toujours seul crédit. Enfin, la durée du prêt relais, jusqu’à deux ans, vous offre largement le temps de vendre votre ancien bien. Il reste tout de même préférable de s’y prendre à l’avance pour éviter tout contretemps qui vous mettrait en difficulté.

Combien coûte un prêt relais ?

Le prêt relais présente généralement des taux d’intérêt élevés, puisqu’ils sont assez risqués pour les banques (échec de la vente de l’ancien bien, ou mauvaise estimation) et peu rentables car assez courts. C’est la raison pour laquelle, malgré le délai de deux ans, il est préférable de revendre son bien au plus vite pour ne pas payer trop d’intérêts !

Concernant le paiement des intérêts d’un prêt relais sec, vous avez le choix entre deux options : la franchise partielle ou totale :

• La franchise partielle propose de rembourser les intérêts mensuellement pendant toute la durée du prêt.

• La franchise totale permet de repousser le paiement des intérêts du prêt relais au moment de la vente de l’ancien bien, soit au moment du remboursement du capital emprunté.

Comme la franchise totale revient à payer des intérêts supplémentaires sur les intérêts que vous ne remboursez pas mensuellement, cela revient plus cher que d’opter pour une franchise partielle.

Chez City&You, nous accompagnons les propriétaires dans la vente de leur bien à des promoteurs immobiliers ou investisseurs. Certains propriétaires sont engagé par un achat à travers un prêt relais. Nous sommes là pour vous accompagner et essayer de trouver des solutions. N’hésitez pas à nous contacter.